秘鲁经济发展利用用户行为解锁贷款渠道 ：Yape 与非正规经济领域的信贷服务计划【秘鲁新世界日报】

　　【本报讯】对于非正规就业人员而言，获取信贷一直是银行业面临的最严峻挑战之一，尤其是在劳动力中超过 70% 属于非正规就业的经济体中。然而，近年来，金融体系已找到途径，开始将这部分人群纳入正规信贷范围，进而将其纳入整个金融体系之中。

数字钱包在这一进程中发挥着关键作用。Yape 成功建立了一套系统，使非正规就业人员能够获得信贷服务；其核心在于利用了此前这一群体无法触及的资源——即他们自身数字交易活动所产生的数据。

该策略旨在解决一个长期阻碍非正规就业人员进入金融体系的难题：即金融机构传统的收入核实方法往往无法验证他们的收入状况。

“过去，我们银行主要服务于正规部门那 30% 的劳动力，”Yape 首席执行官 Raimundo Morales 在穆迪（Moody’s）于秘鲁举办的年度活动上讨论数字支付发展历程时解释道。

这位高管指出，主要依赖现金交易的人群往往难以证明其收入来源，从而难以获得贷款。Yape 致力于通过利用平台上观察到的用户金融行为来改变这一现状。

从使用 Yape 到获得信贷服务

其基本逻辑在于，通过数字钱包进行的支付、收款及其他交易活动，会产生反映用户经济行为的数据。

在 Morales 看来，普惠金融始于个人能够在正规体系内进行交易。在此基础上，他们能够提高生产力，积累金融活动记录，并最终获得融资机会。

“这种普惠金融模式形成了一个良性循环：从开设账户开始，进而开展交易，提升生产力，最终获得融资，”他强调说。通过这种方式，公司旨在根 据个人的实际行为来评估那些此前缺乏信用记录的用户，而不是仅仅依赖传统的贷款审批标准。

Yape 针对 10 万名用户对这一模式进行了测试。

Morales 解释称，为了服务那些从未接触过金融体系的人群，公司必须开发一套与众不同的服务模式。第一步是面向10 万名 Yape 用户开展试点。作为该实验的一部分，公司发放了总额约 2.2 亿索尔（S/）的贷款，当时预计会有相当一部分贷款无法收回。

然而，结果超出了预期：90% 的用户偿还了贷款。

基于这一经验，Yape 开始开发模型，旨在识别那些此前缺乏金融信用记录的人群的行为模式。

面向收入波动型劳动者的小额贷款

最重大的变革之一，是针对非正规就业者的具体需求量身定制信贷产品。

Morales 解释称，传统金融体系通常提供大额、长期的贷款，因为小额贷款的管理成本往往较高。

相比之下，Yape 的贷款起步金额为 200 或 300 索尔，还款期限在 20 到 30 天之间。

其逻辑在于，这些金额和期限更符合自雇人士的收入流特征——他们可能每天或每周多次获得收入，但不一定拥有固定的月薪。

随后，如果用户能按时还款，平台便可逐步提高其信贷额度。

Morales 指出，这一过程甚至让公司感到意外：当一些用户获得更高的信贷额度时，他们并不一定会提取全部可用资金。

“他们开始爱惜自己的信贷额度，并表现得非常负责任，”他说道。

信贷：维持业务运营的工具

对 Yape 而言，推出这些贷款的目标不仅仅是增加放贷规模，更是为了满足非正规经济从业者的特定需求。Morales 举了一个依靠摩托车谋生的外卖员的例子：如果车辆发生故障，一笔 200 或 300 索尔的贷款就能帮助他们修好车并迅速重返工作岗位。

在这种情况下，贷款成为了一种工具，防止突发状况中断劳动者的收入来源。

同样的逻辑也适用于小企业主，他们需要资金来维持运营或支付相关费用。

同样的逻辑也适用于那些需要资金维持运营或支付业务相关开支的小企业主。

“你开始看到这种动态变化以及人们对信贷的负责任使用，”Yape 的首席执行官解释道。

用户能获得多少信贷额度？

每位用户可获得的额度取决于 Yape 的评估。目前，该平台提供最高 10,000 索尔（S/）的个人贷款和最高 60,000 索尔的商业贷款，不过并非所有用户都有资格获得这些最高额度。

公司会根据个人的资料和财务行为来确定每笔贷款的条款。

因此，随着时间推移积累的还款记录，可以作为逐步获取更高贷款额度的途径。

通往金融体系的门户

莫拉莱斯（Morales）认为，这一策略是 Yape 对普惠金融做出的关键贡献之一。

正如他所解释的，已有约 700 万秘鲁人通过 Yape 进入了金融体系。其理念是让用户先利用该平台进行收付款，随后逐步获得信贷等金融产品服务。

这位高管认为，这可以改变非正规就业者与金融体系之间长久以来的关系；那些以往无法通过传统机制证明收入的个人，现在可以通过数字交易生成数据。

然而，挑战在于如何确保这种业务扩张不会导致过度负债。因此，莫拉莱斯强调，必须审慎管理信贷业务的增长，并根据每位用户的行为逐步放宽信贷准入。

在这方面，Yape 的策略是将日常资金交易转化为一种金融“名片”，服务于数百万以往难以被传统体系评估的劳动者。

通过这种方式，数字支付不再仅仅是现金的替代品；它成为了一条途径，让非正规就业者能够建立信用记录、获取贷款，并一步步融入正规金融体系。秘鲁新世界日报